Utilización de la tarjeta de crédito y sus puntajes

Antes de analizar las formas en las que el uso de su tarjeta de crédito puede afectar a sus puntajes, repasemos lo que queremos decir al hablar de la “utilización de la tarjeta de crédito”.

La utilización de la tarjeta de crédito (o simplemente el uso del crédito, para abreviar) se refiere al nivel de crédito que usted tiene a su disposición y que utiliza en un momento dado.

Puede calcular este índice de utilización dividiendo los saldos totales de sus tarjetas de crédito entre los límites totales de las mismas. El resultado es un porcentaje que se utiliza en la mayoría de los modelos de calificación crediticia porque comúnmente tiene relación con el riesgo para los prestamistas.

La mayoría de los expertos recomiendan mantener la utilización general de las tarjetas de crédito por debajo del 30%. Un índice de utilización más bajo les sugiere a los acreedores que usted no depende demasiado del crédito y que lo utiliza de forma responsable, por lo que un índice de utilización del crédito bajo puede tener relación con puntajes de crédito más altos. Ya que hemos definido nuestros términos, veamos con más detalle la relación entre la utilización de su crédito y sus puntajes.

• ¿Por qué la utilización de mi tarjeta de crédito afecta a mis puntajes?
• ¿De qué manera la utilización de mi tarjeta de crédito afecta a mis puntajes?
• ¿De qué manera puedo reducir la utilización de mi tarjeta de crédito?

¿Por qué la utilización de mi tarjeta de crédito afecta a mis puntajes?

Su índice de utilización del crédito es un importante indicador del riesgo crediticio. A los ojos de la mayoría de los prestamistas, una persona que constantemente gasta todo el dinero que puede, alcanzando o superando con frecuencia su límite de crédito, es más probable que tenga dificultades para pagar ese dinero.

Por el contrario, alguien que gasta cantidades menores puede tener más probabilidades de poder pagar su saldo completo cada mes, por lo que representa un riesgo menor para el prestamista.

¿De qué manera la utilización de mi tarjeta de crédito afecta a mis puntajes?

Hay muchos modelos distintos de puntuación de crédito, por lo que es difícil calcular exactamente las formas en las que la utilización del crédito afecta a sus puntajes.

Sin embargo, existe una fuerte relación entre el índice de utilización de la tarjeta de crédito de un consumidor y sus puntajes de crédito. Aunque los casos individuales pueden variar, los clientes que mantienen su porcentaje de utilización bajo suelen tener puntajes más altos que los que habitualmente llegan al límite máximo en sus tarjetas de crédito.

Si usted no desea que la utilización de su crédito afecte negativamente a sus puntajes crediticios, tenga en cuenta sus hábitos de consumo. Los factores como su historial de crédito y el número de tarjetas que use también son importantes.

La utilización alta de una sola tarjeta de crédito podría perjudicar sus puntajes crediticios, especialmente si usted tiene un historial de crédito breve y una sola tarjeta. Por otro lado, es posible que sienta menos los efectos de la alta utilización si tiene un historial de crédito excelente y extenso, y además reparte su utilización entre varias tarjetas.

Si bien es un factor importante a la hora de calcular sus puntajes de crédito, trate de no enfocarse únicamente en este aspecto. Tenga en cuenta el panorama general de su crédito.

¿Qué factores determinan mis puntajes de crédito?

Se suelen utilizar una serie de factores que influyen en el cálculo de su puntaje de crédito. Entre ellos están: la utilización de su tarjeta de crédito, el porcentaje de pagos puntuales y la antigüedad promedio de las líneas de crédito abiertas. Los siguientes gráficos muestran los factores que se consideran en dos modelos populares para calcular el puntaje de crédito: la puntuación de crédito FICO® Score 8 y los modelos de puntuación de crédito VantageScore 3.0®. Verá que el uso de la tarjeta de crédito (o la utilización) es importante para los dos modelos, pero no es el único factor.

Image: fico

Image: vantage

¿De qué manera puedo reducir la utilización de mi tarjeta de crédito?

Veamos tres consejos que pueden ayudarle a reducir su utilización del crédito.

• Realice los pagos de su tarjeta de crédito más de una vez al mes. De ese modo, su saldo nunca será demasiado alto. El emisor de su tarjeta de crédito suele informar de su actividad crediticia a las agencias de crédito una vez al mes. Por lo tanto, si paga una parte (o incluso el saldo completo) de su tarjeta de crédito antes de esa fecha, puede reducir su utilización del crédito.
• Divida sus gastos entre varias tarjetas cada mes. El uso de varias tarjetas dará como resultado que tenga varias cuentas con baja utilización de crédito en lugar de una cuenta con alta utilización. Pero tenga presente que algunos modelos de puntuación crediticia se enfocan en su utilización general del crédito o en la utilización individual de cada tarjeta de crédito, por lo que este método puede que no siempre funcione.
• Aumente su crédito disponible. Si sus ingresos han aumentado, ha mantenido un historial crediticio excelente o si tiene pocas deudas, no está de más pedir un aumento del límite de crédito. Sólo recuerde que esto a veces puede resultar en una verificación dura en su crédito. Si su crédito no es óptimo, puede considerar la posibilidad de abrir una tarjeta de crédito con garantía (en inglés) y aumentar el monto del depósito de seguridad con el tiempo.

En resumen

No es necesario que usted mantenga un saldo en su tarjeta o que pague intereses todos los meses para mostrar su utilización de la tarjeta de crédito. Aun cuando pague los saldos completos de sus tarjetas (en inglés) todos los meses, basta con el simple hecho de utilizar la tarjeta para mostrar actividad.

Si bien los expertos recomiendan mantener la utilización de su tarjeta de crédito por debajo del 30%, es importante tener en cuenta que los acreedores también se fijan en la cantidad total de su crédito disponible en dólares. Es decir, si su límite de crédito es bajo, no se va a acabar el mundo si la tasa de utilización de su tarjeta de crédito es ligeramente superior a la recomendada.