Verificación de crédito dura y verificación de crédito suave: Qué son y por qué importan

Si solicitó financiamiento u otro tipo de crédito y el prestamista verificó sus puntajes de crédito como parte del proceso, probablemente haya experimentado lo que se conoce como verificación de crédito dura.

Cuando los prestamistas revisan su crédito con una verificación de crédito dura (también conocida como “consulta dura”), a menudo añaden una nota sobre su análisis oficial en sus informes de crédito. Ellos usan esa información para evaluar cómo usted ha gestionado su crédito en el pasado, con qué frecuencia ha pagado sus deudas y facturas a tiempo y si tiene alguna marca negativa en sus informes de crédito.

También quieren saber con cuánto crédito está tratando de lidiar y cuánto tiempo ha estado gestionando su crédito. Todos estos factores ayudan a los acreedores a decidir si le otorgan un crédito nuevo o adicional.

Usted puede prepararse para una verificación de crédito dura si supervisa sus informes de crédito y se asegura de que no haya sorpresas desagradables. Verificar sus propios informes de crédito a menudo implica lo que se conoce como una verificación de crédito suave o “consulta blanda”.

Examinemos más a fondo las diferencias entre las verificaciones de crédito duras y las verificaciones de crédito suaves.

• ¿Qué es una verificación de crédito dura?
• ¿Qué es una verificación de crédito suave?
• Ejemplos de verificaciones de crédito duras y verificaciones de crédito suaves
• Cómo disputar verificaciones de crédito duras
• Cómo minimizar el efecto de las verificaciones de crédito duras

¿Qué es una verificación de crédito dura?

Las verificaciones duras (también conocidas como “consultas duras” o “indagaciones incidentes”) generalmente ocurren cuando una institución financiera, como un prestamista o emisor de tarjetas de crédito, verifica su crédito al momento de tomar una decisión sobre un préstamo. Por lo general, se llevan a cabo cuando solicita una hipoteca, un préstamo o una tarjeta de crédito y, por lo general, usted debe autorizarlos.

Una verificación de crédito dura podría reducir sus puntajes en algunos puntos o podría tener un efecto insignificante en sus puntajes. En la mayoría de casos, es poco probable que una sola verificación de crédito dura juegue un papel importante en la aprobación de una nueva tarjeta o préstamo. Y el daño a sus puntajes de crédito generalmente disminuye o desaparece incluso antes de que la consulta desaparezca definitivamente de sus informes crediticios (las consultas crediticias duras generalmente permanecen en sus informes de crédito durante aproximadamente dos años).

Eso no suena tan mal, pero es posible que desee pensárselo dos veces antes solicitar varias tarjetas de crédito al mismo tiempo, o incluso en el lapso de unos pocos meses. Varias verificaciones de crédito duras en un plazo corto podrían llevar a los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito a considerarlo un cliente de mayor riesgo, ya que sugiere que a usted le podría hacer falta el dinero en efectivo, o que está listo para acumular una gran cantidad de deudas. Así que considere espaciar sus solicitudes de tarjetas de crédito.

¿Cuántas verificaciones duras son demasiadas?

El efecto de una verificación de crédito dura en sus puntajes de crédito depende en última instancia de su salud crediticia en conjunto. En general, agregar una o dos verificaciones de crédito duras a sus informes de crédito podría reducir sus puntajes en algunos puntos, pero es poco probable que tenga un impacto significativo.

Sin embargo, tener muchas consultas difíciles en un período corto de tiempo probablemente tendrá un mayor impacto en sus puntajes. Esto se debe a que los prestamistas, y en efecto, los modelos de calificación crediticia, ven múltiples solicitudes de crédito en un corto período de tiempo como una señal de riesgo.

Aunque puede haber excepciones cuando compara tipos específicos de préstamos, como préstamos automotrices, préstamos estudiantiles o hipotecas.

Más sobre como minimizar el efecto de las verificaciones de crédito duras a continuación.

¿Qué es una verificación de crédito suave?

Las verificaciones suaves (también conocidas como “consultas blandas” o “indagaciones de crédito no incidentes”) suelen ocurrir cuando una persona o empresa verifica su crédito como parte de una investigación de antecedentes. Esto puede ocurrir, por ejemplo, cuando el emisor de una tarjeta de crédito verifica su crédito sin su permiso para ver si califica para ciertas ofertas de tarjetas de crédito. Su empleador también podría realizar una verificación suave antes de contratarlo.

A diferencia de las verificaciones de crédito duras, las verificaciones suaves no afectarán sus puntajes de crédito. (Es posible que se registren o no en sus informes de crédito, dependiendo de la agencia de informes de crédito). Dado que las verificaciones de crédito suaves no están conectadas a una solicitud específica para un nuevo crédito, solo las puede ver cuando revisa sus informes de crédito.

¿Verificar mis propios puntajes de crédito resultará en una verificación de crédito dura?

No. Eso se registra como una verificación de crédito suave, por lo que no reducirá sus puntajes. Puede verificar sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 de dos de las mayores agencias de crédito, Equifax y TransUnion, de forma gratuita en Credit Karma (en inglés) con la frecuencia que desee sin afectar sus puntajes de crédito.

Ejemplos de verificaciones de crédito duras y verificaciones de crédito suaves

La diferencia entre una verificación de crédito dura y una suave generalmente se reduce a si usted le dio permiso al prestamista para verificar su crédito. Si lo hizo, es posible que se registre como una verificación de crédito dura. Si no lo hizo, se debería registrar como una verificación suave.

Veamos algunos ejemplos de casos en los que se puede incluir una verificación dura o suave en sus informes de crédito. Nota: Las siguientes listas no son exhaustivas y deben tratarse como una guía general.

Verificaciones de crédito duras comunes

• Solicitudes hipotecarias
• Solicitudes de préstamo automotriz
• Solicitudes de tarjetas de crédito
• Solicitudes de préstamos estudiantiles
• Solicitudes de préstamos personales
• Solicitudes de alquiler de apartamentos

Verificaciones de crédito suaves comunes

• Verificar su puntaje de crédito en Credit Karma
• Ofertas de tarjetas de crédito “precalificadas”
• Cotizaciones de seguros “precalificadas”
• Verificación de empleo (por ejemplo, investigación de antecedentes)

Tenga en cuenta que existen otros tipos de verificaciones de crédito que podrían aparecer como una consulta dura o suave. Por ejemplo, los proveedores de servicios públicos, cable, internet y telefonía celular a menudo verifican su crédito.

Si no está seguro de cómo se clasificará una consulta en particular, pregunte a la empresa, al emisor de la tarjeta de crédito o la institución financiera involucrada para distinguir si se trata de una verificación de crédito dura o suave.

Cómo disputar verificaciones de crédito duras

Le recomendamos revisar sus informes de crédito a menudo. Si detecta algún error, como una verificación de crédito dura que se produjo sin su permiso, considere disputarlo con la agencia de crédito. También puede comunicarse con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) para obtener más ayuda.

Esto podría ser una señal de robo de identidad, según Experian, una de las tres principales agencias de crédito. Como mínimo, querrá revisarlo y comprender lo que está sucediendo.

Tenga en cuenta que solo puede disputar verificaciones de crédito duras que ocurran sin su permiso. Si ha autorizado una verificación de crédito dura, generalmente se necesitan dos años en desaparecer de sus informes de crédito.

Cómo minimizar el efecto de las verificaciones de crédito duras

Cuando compre una casa o un auto, no permita que el temor de acumular múltiples consultas le impida buscar las tasas de interés más bajas.

FICO le otorga un período de gracia de 30 días antes de que ciertas consultas de préstamos, como las de hipotecas o autos, se reflejen en sus puntajes de crédito FICO®. Y FICO puede registrar múltiples consultas para el mismo tipo de préstamos (nuevamente, como de hipotecas y autos) como una sola consulta siempre que se realicen dentro de un plazo determinado. Este plazo suele ser de unos 14 días.

Si bien algunos prestamistas pueden basarse en modelos de calificación que le brindan más tiempo para comparar sin incurrir en una verificación de crédito dura adicional, probablemente desee limitar sus comparaciones a 14 días, ya que probablemente usted no sepa en qué modelo de calificación se basa un prestamista para generar su puntaje.

Próximos pasos

Sus puntajes de crédito juegan un papel importante en su bienestar financiero. Antes de solicitar un crédito, tómese un tiempo para establecer sus puntajes de crédito. Con un crédito más sólido, puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado para los productos financieros que desea con los mejores términos y tasas posibles.

Evite solicitar varias tarjetas de crédito en poco tiempo. Si bien una verificación de crédito dura puede eliminar algunos puntos de sus puntajes, varias consultas en un período corto de tiempo pueden causar más daño, a menos que esté comparando tarifas para una casa o auto, en cuyo caso probablemente tendrá un período de gracia para hacer comparaciones.

Para ayudarlo a realizar un seguimiento de las verificaciones de crédito duras que pueden influir en sus puntajes crediticios, consulte su informes de crédito de Equifax y TransUnion en Credit Karma.