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Cuando solicita un préstamo, como una hipoteca, un préstamo automotriz o personal, los prestamistas a menudo quieren saber cuánta deuda tiene usted en comparación con cuánto dinero gana. En otras palabras, quieren saber su relación deuda-ingresos.
Su relación deuda-ingresos (o DTI, por sus siglas en inglés) es un cálculo de sus pagos mensuales de deuda dividido por su ingreso mensual bruto (en inglés).
Echemos un vistazo a cómo calcular su relación deuda-ingresos, entérese de por qué su relación deuda-ingresos es importante, comprenda qué es una buena relación deuda-ingresos y cómo reducirla.
- Cómo calcular su relación deuda-ingresos
- ¿Por qué los prestamistas se preocupan por mi relación deuda-ingresos?
- ¿Cuándo analizarán los prestamistas mi relación deuda-ingresos?
- ¿Qué es una buena relación deuda-ingresos?
- ¿Cómo puedo mejorar mi relación deuda-ingresos?
Cómo calcular su relación deuda-ingresos
Para calcular su relación deuda-ingresos, sume el total de todos sus pagos mensuales de deuda y divida esta cantidad por su ingreso mensual bruto, que generalmente es la cantidad de dinero que gana antes de impuestos y otras deducciones cada mes.
Image: djupdatedti-2Consideremos un ejemplo. Supongamos que su ingreso mensual bruto es de $6,500 y sus pagos de deudas suman $3,000. Así es como se desglosan.
Factura mensual | Pago |
Préstamo automotriz | $500 |
Préstamo personal | $400 |
Préstamo estudiantil | $500 |
Tarjetas de crédito | $600 |
Hipoteca | $1.000 |
Total | $3,000 |
Así es como calcularía su relación deuda-ingresos.
$3.000 / $6.500 x 100 = 46,2%
¿Por qué los prestamistas se preocupan por mi relación deuda-ingresos?
Cuando un prestamista considera si le permite o no tomar dinero prestado, el prestamista quiere información sobre cómo usted maneja sus finanzas, tanto pasadas como presentes. Por lo tanto, los prestamistas considerarán distintos factores, como sus informes de crédito (en inglés), puntajes de crédito (en inglés) y la relación deuda-ingresos, para tener una idea de su panorama financiero.
Cuando los prestamistas ven una relación deuda-ingresos saludable, esto puede ayudarles a sentirse más seguros de que usted podrá hacer los pagos de su préstamo. A su vez, podría ayudarle a usted a calificar para el financiamiento.
¿Cuándo analizarán los prestamistas mi relación deuda-ingresos?
El proceso para pedir dinero prestado difiere dependiendo del tipo de préstamo y el prestamista, pero en general, los prestamistas quieren tener la imagen más precisa posible de sus finanzas antes de decidir si prestarle dinero. Esto significa que su relación deuda-ingresos puede ser parte de los cálculos que hagan.
Hipotecas
Puede ser particularmente útil saber cuál es su relación deuda-ingresos antes de solicitar una hipoteca, porque los prestamistas hipotecarios a menudo tienen requisitos estrictos de relación deuda-ingresos.
Algunos prestamistas hipotecarios solo lo considerarán para una hipoteca si su relación deuda-ingresos se encuentra bajo un cierto porcentaje (en inglés). Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, 43% suele ser el índice de relación deuda-ingresos más alto que puede tener un prestatario o prestataria para obtener una hipoteca calificada. Por otro lado, algunos préstamos hipotecarios, como los préstamos de la FHA, pueden permitir una relación deuda-ingresos más alta.
Préstamos personales y préstamos automotrices
Con los préstamos personales y préstamos para autos, es posible que pueda calificar para financiamiento con una relación deuda-ingresos más alta que el límite típico del 43% para una hipoteca calificada. Pero debe prestar mucha atención a su tasa de interés y pago mensual para asegurarse de que la pueda pagar.
¿Qué es una buena relación deuda-ingresos?
Una relación deuda-ingresos más baja es un buen indicador de que puede contraer más deudas y pagarlas.
Tenga en cuenta que cualquier tipo de deuda, incluyendo los préstamos estudiantiles, saldos de tarjetas de crédito, préstamos para autos, préstamos personales o hipotecas, así como los costos de pagos de pensión alimenticia o manutención infantil, puede aumentar su relación deuda-ingresos.
Por otro lado, los ingresos de su trabajo, junto con cualquier trabajo a tiempo parcial o independiente y cualquier pago de pensión alimenticia que reciba, pueden contarse para sus ingresos brutos. Por lo tanto, es importante que realice un seguimiento de todas sus deudas e ingresos para controlar su relación deuda-ingresos.
¿Cómo puedo mejorar mi relación deuda-ingresos?
Hay varias formas en las que puede intentar mejorar su relación deuda-ingresos. La idea básica es reducir su deuda o aumentar sus ingresos. Aquí tienes algunas ideas.
- Pague sus deudas con anticipación. Si tiene espacio en sus finanzas, pague más de lo mínimo de sus deudas cada mes para que las pague más rápido. Por ejemplo, pague más del pago mínimo en su tarjeta de crédito cada mes.
- Reduzca los gastos mensuales para pagar más deudas. Evalúe su presupuesto (en inglés) y considere las formas en que puede ajustar sus gastos para tener más dinero que pueda usar para pagar deudas.
- Considere un préstamo de consolidación de deuda. Si no puede hacer pagos adicionales a sus deudas o recortar su presupuesto, un préstamo de consolidación de deuda podría ser una buena opción. Esto puede ayudarle a reducir la cantidad de intereses que paga mientras se esfuerza en pagar sus deudas (en inglés).
- Consiga una segunda ocupación o pida un aumento. Los ingresos adicionales de trabajos secundarios (en inglés) pueden contar para sus ingresos cuando calcula su relación deuda-ingresos. La subida de salario que obtendría de un aumento también podría ayudar a reducir su relación deuda-ingresos.
¿Qué sigue?
Su relación deuda-ingresos es un número importante que debe conocer si está pensando en solicitar un préstamo u otro crédito.
Si su relación deuda-ingresos es demasiado alta, esto puede evitar que obtenga el préstamo que usted desea. Pero si puede idear un plan para reducir su deuda o aumentar sus ingresos, puede dedicarse a disminuir su relación deuda-ingresos, lo que podría mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo.